加拿大rrsp是什么？相关问题一键get！
发布：2022-06-28 16:19:08 分类：留学知识 点击：1090 作者：管理员
加拿大rrsp是什么？所谓RRSP计划，指的是加拿大保障就业人员退休后收入的一项新政策。对于加拿大移民群体，尤其是一些登陆较早的加拿大移民而言，尽早了解RRSP计划将有助于更好地规划未来生活。
一、加拿大rrsp是什么？
RRSP全称Registered Retirement Savings Plan（简称RRSP），有时候也叫Retirement Saving Plan（简称RSP），顾名思义，目的是为退休后的生活存钱。那是怎么个存法呢？用最简单的话来说，就是分以下四步走：
你去银行、保险或信托公司开一个RRSP账户，在这个账户内投资或储蓄。
报税的时候，当年投入RRSP账户的金额可以从应税额度中扣除。比如年收入4万，在RRSP账户里投了5000，那么这一年就按年收入35000交税。
只要钱还在RRSP账户中，不管产生了多少收益，暂时都不需要交税。
退休后，从RRSP账户中取钱，需要打税。比如退休后年收入1万，从RRSP中取了1万，那就按照年收入2万交税。
想必大家已经看出来了，RRSP存在的意义就是带着本金和收益一起延迟交税。对于高收入群体来说，每年把一定额度投入RRSP，可以降低自己的税阶。等到退休后从RRSP中取钱时，因为总收入低，税阶也低，等于终身都可以以比较低的税阶纳税。
二、谁能开加拿大RRSP？
在加拿大开RRSP账户需满足以下条件：
是加拿大的税务居民（一般来说一年中住满183天就算税务居民了）。
有积极收入（earned income）并且报过税。Earned income又译作赚得收入，一般工资、小费、佣金等都算赚得收入；股息分红、社会福利金不属于赚得收入。年龄不超过71周岁。
用RRSP能买什么？
可以放在RRSP中的金融资产包括：现金；储蓄账户；担保投资证GICs；互惠基金；债券；交易所买卖基金ETFs；股票。
RRSP的供款上限如何计算？
RRSP每年的供款额度取的是前一年积极收入（earned income）的18%，最高不超过政府规定的上限。
举个例子，如果你2019年收入5万加币，2020年能投入RRSP的最高金额就是50000X18%=8000加币。
如果2019年收入20万加币，200000X18%=36000>27230，2020年能投入RRSP的最高金额取政府规定的最大值，即27230加币，注意，之前没用的RRSP供款额度是可以累积到未来的年份的。登录税务局的账户就可以查询供款空间（deduct limition/ contribution room）。因为RRSP对于当下税阶不高的中低收入者来说意义有限，很多人都会选择把近几年的额度累积到未来收入增高以后。
三、加拿大RRSP的优缺点
RRSP的优点在于将投资理财的本金和利息延迟到税阶降低后再缴税，延税使账户中投资收益增长更快。
事实上，比起RRSP，很多人会优先选择开TFSA账户。虽然投入TFSA的金额是无法从当年的应税收入中扣除，但是TFSA账户内的收益完全免税增长，提钱时不再需要打税，可以帮助达成长短期的储蓄目标，灵活又实惠。不过TFSA每年也有供款限额，如果是以保证退休后生活质量为目的，那么一般建议在供完TFSA的最高额度之后，再开RRSP，作为补充。
再提一下，在TFSA里买有股息的美股，会被美国税务局扣除15%的withholding tax，在RRSP里买则不会扣。所以建议在RRSP里买有股息的美股（Dividends on U.S. stocks held in an RRSP are tax-free）。
另外，应该如何从RRSP提现？
1、退休前：投入RRSP的资金也是可以在退休前提前转出的，除非是locked-in RRSPs。从RRSP中提现，首先要交纳10~30%的预扣。然后提出的钱还会被算作当年的应税收入。如果那一年收入很低，也可能被退税。
提前从RRSP中取钱会永久丧失这部分的供款额度。举个例子，如果2020年你的供款上限是8000加币，供了5000加币，取了2000加币后，又存入2000加币，那么当年的额度还剩1000加币。自己借钱给自己买房：根据The Home Buyer's Plan（HBP），首次购房者可从RRSP中免税提取最多35000加币用于买房，取款两年后开始还款，15年内还清（指还到RRSP中）。
自己借钱给自己上学：根据Lifelong Learning Plan（LLP），支付本人或配偶符合要求的全日制教育/培训费用，也可免税提款。一年最多提10000加币，终身上限20000加币，10年内还清（指还到RRSP中）。
2、退休后：退休后，你可以一次性从RRSP中提取所有资金，并交纳10~30%的预扣税，然后再将这部分收入正常报税。你可以把RRSP转为RRIF（Registered Retirement Income Fund），即注册退休收入基金，获得稳定的收入。RRIF的好处是不用交预扣税，不过从RRIF中拿到钱后要正常报税。注意，年满71周岁的那年结束后，RRSP会强制转为RRIF，每年按照一定比例提钱。
可以用RRSP购买年金（annuity），以获得稳定收入。买年金的部分也不需要交预扣税，但从年金获得的收入要正常报税。RRSP理论上是会影响到你能收到的政府养老金的。加拿大政府养老金主要分为OAS和CPP两部分。除此之外，还有针对低收入群体的GIS。CPP跟退休前的供款有关，与退休后的收入无关。OAS、GIS跟退休后的收入有关。
加拿大rrsp是什么？简单来说就是加拿大移民手册中的退休储蓄RRSP计划，以上我们也针对rrsp展开了详细的介绍，供大家参考！
汤歆
环俄留学首席顾问、高级培训讲师、顾问部总监
圣彼得堡国立大学教育学学士、社会心理学硕士，2011年圣彼得堡国立大学优秀毕业生，2017年入围出国留学中介行业领军人物。
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